Wat telt mee in je vermogen?

Eén vuistregel beslist de meeste gevallen: tel mee wat je in geld kunt omzetten, tegen wat het vandaag oplevert, en elke schuld die je nog moet terugbetalen. Hieronder passen we die regel toe op de dingen waar mensen het vaakst over twijfelen.

Je huis

Tel het mee, tegen wat het nu zou opbrengen. Zet de hypotheek aan de andere kant, voor het bedrag dat nog openstaat. Het verschil is je overwaarde, en dat is bij veel huiseigenaren het grootste deel van hun vermogen. Kosten voor een eventuele verkoop hoef je niet af te trekken, zolang je niet van plan bent te verkopen.

Voor de waarde kun je de WOZ-waarde gebruiken. Die is objectief en voorzichtig, maar loopt vaak een jaar of meer achter op de markt. Recente verkoopprijzen van vergelijkbare huizen in je buurt zitten dichter bij de werkelijkheid. Kies een redelijk bedrag, werk het een of twee keer per jaar bij en reageer niet op elke beweging van de huizenmarkt.

Je pensioen

Het pensioen dat je via je werkgever opbouwt bij een pensioenfonds, kun je niet opnemen, verkopen of nalaten. Het CBS telt het daarom niet mee in het vermogen van huishoudens, en de AOW ook niet. Wij raden hetzelfde aan: laat het weg uit je vermogen. Wil je weten hoeveel je hebt opgebouwd, kijk dan op mijnpensioenoverzicht.nl.

Bouw je zelf pensioen op, met een lijfrenterekening of door pensioenbeleggen, dan staat er wel een saldo op jouw naam. Dat mag je meetellen, ook al kun je er pas later bij. Het belangrijkste is dat je een keuze maakt en die vasthoudt.

Je auto

Tel hem mee voor wat je ervoor zou krijgen als je hem nu verkoopt, en reken erop dat dat bedrag elk jaar daalt. Heb je een autolening of een private lease? Een lening zet je bij je schulden. Een leaseauto is niet van jou en tel je dus niet mee.

Je studieschuld

Tel hem mee, voor het bedrag dat nu openstaat bij DUO. Ook al is de rente laag en hangt de aflossing af van je inkomen, het blijft een schuld. Wordt er na de terugbetaaltermijn een deel kwijtgescholden, dan stijgt je vermogen op dat moment.

Aandelen, fondsen en crypto

Tegen de huidige waarde. Crypto kan binnen een week flink bewegen, dus trek niet te veel conclusies uit één update. Krijg je aandelen of opties van je werkgever, tel dan alleen wat al definitief van jou is (gevest).

Een eigen bedrijf

Heb je een eigen bedrijf, dan telt de waarde ervan mee, maar die is lastig vast te stellen. Een voorzichtige aanpak: tel het geld op de zakelijke rekening min de schulden van het bedrijf, en laat goodwill weg zolang er geen echt bod of taxatie ligt.

Geld dat je nog krijgt

Geld dat je aan iemand hebt uitgeleend, of een borg die je terugkrijgt, telt mee als je verwacht het echt terug te zien. Twijfel je, laat het dan weg.

Wat je weglaat

• Spullen voor dagelijks gebruik, zoals meubels, kleding, elektronica en apparaten. Tweedehands brengen ze weinig op.
• Je inkomen. Het salaris van volgende maand is pas van jou als het binnen is.
• Een verwachte erfenis of bonus. Tel die mee zodra hij er is.
• Verzekeringen zonder opbouw van waarde, zoals een overlijdensrisicoverzekering.

Vermogen is iets anders dan box 3

In je belastingaangifte gaat het ook over vermogen, maar de Belastingdienst rekent anders. Je eigen huis en de hypotheek erop vallen in box 1, niet in box 3. Het bedrag in box 3 is dus niet hetzelfde als het vermogen dat je hier berekent, en dat hoeft ook niet.

Wees consequent

Er is niet één juiste manier om een huis of pensioen te waarderen. Belangrijker is dat je het elke keer op dezelfde manier doet, zodat veranderingen in je vermogen komen door wat jij doet en niet door een andere rekenmethode. Heb je je keuzes gemaakt? Reken het uit of gebruik de calculator.